La bonne question n'est pas « combien épargner ? », mais « quel capital viser, et en combien de temps ? ». Une fois ces deux chiffres posés, l'effort mensuel se calcule simplement.
Commencez par le complément de revenu que vous souhaitez en plus de vos pensions. Une règle courante (la règle des 4 %) consiste à multiplier ce complément annuel par 25. Exemple : 1 000 € par mois, soit 12 000 € par an, demandent un capital d'environ 300 000 €.
Pour atteindre 300 000 € en partant de zéro :
| Années avant la retraite | Âge de départ (retraite à 64 ans) | À 4 % par an | À 6 % par an |
|---|---|---|---|
| 35 ans | 29 ans | ≈ 330 € / mois | ≈ 210 € / mois |
| 30 ans | 34 ans | ≈ 430 € / mois | ≈ 300 € / mois |
| 25 ans | 39 ans | ≈ 580 € / mois | ≈ 430 € / mois |
| 20 ans | 44 ans | ≈ 820 € / mois | ≈ 650 € / mois |
| 15 ans | 49 ans | ≈ 1 220 € / mois | ≈ 1 030 € / mois |
Versements mensuels constants, rendement annuel moyen constant, avant frais et impôts. 4 % correspond à un placement prudent ou diversifié, 6 % à un portefeuille majoritairement en actions sur longue période (sans garantie).
Entre un départ à 29 ans et un départ à 49 ans, l'effort mensuel est multiplié par quatre à cinq. Le temps est le levier le plus puissant, bien avant le rendement.
Commencer à 50 ans reste utile. Il faut simplement combiner plusieurs leviers : un effort mensuel plus élevé, un objectif plus modeste, un départ un peu plus tardif ou la vente d'un bien (par exemple la résidence principale) au moment de la retraite. Le simulateur permet de tester toutes ces options ensemble.
Entrez votre capital actuel, votre versement et votre horizon, puis activez l'objectif de capital : le simulateur indique l'année où vous l'atteignez.
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